二十秒讀完一篇新聞:國寶銀行

二十秒讀完一篇新聞:國寶銀行


砸 3 億訴訟 5 年，這個華人家庭公然對抗政府，182 條指控、240
條罪狀，結果讓美國政府傻眼！

2008 年金融危機，對我們國人而言，或許沒有直接、深刻的感覺，
但對 80 歲的華人孫啟誠來說，絕對刻骨銘心，悲憤欲絕。


讓老人始料未及的是，美國政府大費周章追究金融危機的原因時，放
過甚至拯救那些極富盛名的美國銀行、金融機構，偏偏把目光對準了
孫啟誠在唐人街開設的國寶銀行。


咬定國寶銀行，是造成金融危機的部分原因。




國寶銀行由此成為 2008 年金融危機中，唯一被指控貸款欺詐的美國
銀行。



182 條指控，240 條罰狀，「大銀行大到不倒，國寶銀行小而進牢」
的鬧劇，就此在美國上演。


孫啟誠一家，被媒體曝光在美國民眾眼中，一下子成了全美罪人。



「抓捕」的時候，美國政府喪心病狂地將16個人連鎖在一起。



連當地的律師也看不下去：「像是趕牛一樣被趕下長廊，我在這一行
幹了 25 年，從來沒看過這種事情發生。」



「這些人被當眾羞辱，絕對是故意的。」



更有人說道：「如果是一群非裔工作人員，他們就不會這樣。」








就因為他們是華裔，他們住在唐人街，就要遭受如此的歧視與不公？




其實這樣的不公，總是在華裔的生活中上演，做生意的小攤販，因為
攤子超出一點點，就要被罰 1000 美元。

而美國的警車，則可大行其道，停車擠占攤販的經營空間，不受任何
約束。



唐人街的銀行，吸收了中國人幾千萬存款，但華裔要向銀行借錢、貸
款，對不起，一分都難借。


孫啟誠正是深感政府對華人社區的不公，看到自己的同胞，包括小攤
販、裁縫、修鞋匠等迫切的資金需求，才下定決心，費勁周折開銀行
。

從事了大半輩子律師行業，怎麼會突然想要進入銀行業？

一方面是「這邊沒有人開銀行，也沒有銀行專門服務中國人。」另一
方面，「我對自己說，是時候了，要回饋社會。」


1935 年孫啟誠生於上海，16 歲便移民美國，跟很多華人一樣，他落
腳的第一站是唐人街，因為只有這才能帶給他親切如家鄉的感覺，給
他歸屬感。


街邊做生意的華人小攤販
補鞋鋪
戲劇表演


甚至一碗家鄉的麵，都讓他倍感溫暖。


「我想融入其中，成為他們的一份子一輩子。」


1964年，聰慧、勤奮並具的孫啟誠拿到了法律博士學位，迫切想幫助
華人社區的他，接了很多無償的案子。



但隨著接觸的客戶越來越多，孫啟誠發現，很多在唐人街做小生意的
華人，薪水現金日結或週結，想向銀行貸款時，根本拿不出有說服力
的收入來源，銀行堅決不放貸。

這樣的華人，想在美國買房立足，擴大生意，面臨巨大的困難。

正是為了服務同胞，孫啟誠放棄律師行業，自己開銀行！


「在中國人心中，算盤是我們的國寶，所以我們決定把銀行叫作
Abacus( 算盤 )Bank，也即國寶銀行。」



這家華人銀行的開設，讓無數華人買得起房，擴大了自己的產業，在
異國他鄉也活得更體面。

20餘年過去，一個個家庭因為它獲得新生。

不管是賣花的阿姨
還是賣菜的老伯
就連帝國大廈的所有者皮特‧馬爾金，也是國寶銀行的客戶。


就在一切向好的方向發展時，2008 年的次貸危機，迅速將美國的金
融泡沫摧毀。

絕望、失業、破產，一時成為社會的災難。



2008 年 10 月小布希簽署《緊急經濟穩定法案》，政府花 7000 多
億美元，去拯救那些大銀行和金融機構。

然而這時候花納稅人的錢，拯救金融大鱷，那誰又來為次貸危機背鍋
呢？毫無疑問是那些無足輕重的「小人物」。




金融界的大佬們得罪不起，華人開的國寶銀行，卻成了任人拿捏的「
軟柿子」。

華人們害怕政府是有原因的，因為害怕受罰，多年來他們一直忍耐。


74 歲的孫啟誠，怎麼也沒想到，自己和員工莫名其妙成了金融危機
的背鍋俠。


不明就理地像「牲口」一樣，被拴著帶走。


美國正義在你身上，已經變成了美國不正義。


「這太不公平了，這簡直是恥辱！」說著說著小女兒就控制不住自己
的眼淚。


要知道，當時美國房貸呆帳率在 5%，而國寶銀行 3000 多筆貸款，
只有 9 人不履行借貸，呆帳率僅為 0.3%，有著全美最低的不履行借
貸率。





讓這樣一家信譽極佳的銀行，去背美國金融危機的鍋，任誰也無法接
受。

曾在政府就職的小女兒，對於這樣的結果大失所望：「我看不到美國
政府宣揚的公平、正義，我只看到了他們的無能和自大。」她辭去公
職，堅決站在父親一邊。


欲加之罪何患無辭，政府地檢署有上百位律師，他們花了 5 年時間
對國寶銀行進行徹頭徹尾的調查。

隨後戲劇性的一幕出現了，政府主動提出：只要孫啟誠願意交 600
萬美金罰款，這事就可以過去了。


但這次，為了家人，為了華人的尊嚴，孫啟誠嚴辭拒絕：我們華人做
事幹乾淨淨，憑什麼要受這不白的冤屈？


這不只是為國寶銀行洗清罪名，還要為整個社區民眾洗清罪名。


就這樣，一個華人家庭對抗整個政府的戰爭打響。


唯一的優勢是孫啟誠一家，四個女兒當中，有三個曾是律師，對美國
的政治、經濟和法律相當熟悉。


最初檢查院歷時 5 年調查，手握 182 項指控，本以為輕輕鬆鬆就能
給孫啟誠定罪。


但沒想到官司打了 5 年，孫家主動配合調查，遞交 60 多萬張文件
，都形不成完整的證據。


法院最後宣佈：182項指控，240條罪狀，無一成立。


雖然維護這份尊嚴，前前後後花費超過 1000 萬美元 (約台幣 3 億
)，但正義最終還是站在孫啟誠這邊，站在整個華人社區，在得知官
司勝利後，許多華人紛紛上門拜訪。

「你為我們出了口氣！」


「讓我們相信我們還是有機會反抗的。」


這不是一個人的勝利，是全體海外華人的尊嚴的勝利。

孫啟誠一家對抗美國政府的故事，還被拍成紀錄片《國寶銀行：小可
入獄》，並且獲第 90 屆奧斯卡金像獎最佳紀錄長片提名。

如今全世界的華人都能看到，這個 80 歲的倔強老頭，為了華人尊嚴
做出的無私犧牲與貢獻。


尊嚴，從來不靠別人施與，它的另一面，是自強與抗爭。


2007年美國次貸危機爆發，損失如瘟疫般不斷擴散。2008年10月布什
總統簽署《緊急經濟穩定法案》，聯邦政府豪擲$7,000多億去拯救那
些在金融體系裡舉足輕重、所謂「重要到千萬不能倒(Too Big To
Fail)」的大銀行。這一緊急救助計劃雖然暫時穩定了市場，卻在後來
遭到了廣泛的批評。美國民眾紛紛質疑，憑什麼把高風險房貸包裝成
各種金融衍生品大肆販賣、最終引發金融海嘯的各大銀行不但沒有被
追究責任，反而還要納稅人花巨款去保釋他們？在
各方壓力之下，美國政府不得不採取了包括整改金融監管體繫在內的
一系列行動。而其中最重要的無疑是要給民眾一個交代：究竟誰該為
次貸危機買單？然而誰也沒
想到的是，唯一一家因為次貸危機被提起刑事訴訟的銀行，不是高盛
、摩根斯坦利、美林等華爾街大投行，而是一家華人開設的、服務曼
哈頓唐人街社區的國寶銀
行。

立足於唐人街的國寶銀行的主要目標客戶，是那些想申請房貸卻沒有
足夠的信用記錄、以致無法在一般美國銀行成功貸款的華人移民。在
國寶銀行經手的無數筆住房抵押貸款的辦理中，Jie Chen 和 Ariel
Chi 夫婦的這一筆，卻引發了之後國寶銀行和聯邦政府長達三年的對
抗。

2009 年 12 月，當這對夫婦在房屋交割會議上再次確認，當初給貸
款員余啟斌的兩張總計 $2,400 的支票究竟是否和其他錢款一起存入
了銀行時，他們卻發現銀行高層及其律師團隊並不知曉這一筆錢的存
在！國寶銀行現任總裁、二女兒 Jill( 孫儀文 )以及國寶董事會成
員大女兒 Vera( 孫儀芬 )立即向經手貸款員余啟斌查證，最終余啟
斌承認是自己拿走了這筆錢。這時孫家的兩個女兒做了一個無比明智
的選擇，這個決定也為孫家日後勝訴政府奠定了基礎：她們立即著手
啟動內部調查程式，開除余啟斌。然後及時向聯邦銀行監管機構 OCC
報告，此外還聘請了外部調查機構來調查銀行的貸款部門。然而，在
事發一個月後受害夫婦走進了紐約警察局第五分局，報案稱國寶銀行
的職員偷走了他們的錢款，銀行的內部調查因此演變成了刑事調查。
而此案的爆發，也讓監管機構發現了國寶銀行的貸款員在房貸申請文
件上可能存在著長期大量的造假行為。國寶銀行遭起訴，要為次貸危
機負責？2012 年 5 月 31 日，曼哈頓地區檢察官塞勒斯 - 萬斯
(Cyrus R.Vance) 宣佈了對國寶銀行的 184 項指控，其中包括住房
抵押貸款欺詐、重大盜竊罪、共謀罪等多項重罪。國寶銀行首席信貸
長、副總裁王耀華，貸款申請部主管譚偉雄和貸款員王文芳及其他
18 位員工均在被告之列。

塞勒斯在新聞發布會上強調：「如果我們能從最近的次貸危機中學到
什麼的話，那就是，當這些貸款計劃不奏效，納稅人就要開始收拾爛
攤子了。」檢方認為，作為放貸機構的國寶銀行不審核借款人條件隨
意發放貸款，甚至幫客戶在房貸申請文件上造假，使本來不符合條件
的人拿到了貸款，就是這種做法導致了次貸危機的發生。在美國，個
人向銀行這類放貸機構申請房貸，放貸機構再將房貸作為一種資產「
賣給」房利美 (Fannie Mae) 等機構。而房利美、投行等機構再將房
貸打包成「資產支持證券 (ABS) 」，經由標準普爾等評級公司評級
後最終出售給投資者。被稱為「資產證券化」的這一過程在美國住房
市場繁榮時期運轉流暢，利益鏈上的各個環節均皆大歡喜，然而在美
國房市泡沫中形成的投機盛宴注定無法長久。隨著房價的持續下跌越
來越多的人無力償還貸款，最終損失不斷擴散到流程的各個環節，次
貸危機由此爆發。當時案件撤訴的可能性很小，但國寶銀行也有自己
的底線：一定不能以刑事案件起訴。但這筆和解沒有達成，一開始銀
行的員工就被銬在一起押往曼哈頓刑事法庭。孫家人很快做出了不認
罪的決定。「這是一個非常勇敢、也非常昂貴的選擇」，國寶銀行的
辯護律師普瓦羅斯基 (Kevin Puvalowski) 說。和政府對簿公堂無疑
是一項艱巨的長期任務，光地區檢察官辦公室裡就有上百名虎視眈眈
的律師伺機而動。雖然面對著令人生畏的權威，但孫家人決定放手一
搏。孫啟誠自己是移民律師出身，四個女兒也順利從名校畢業，並且
除了三女兒 Heather( 孫儀珍 )去念了醫學院以外，其余三個女兒均
是法學院畢業。大女兒 Vera( 孫儀芬 )和小女兒 Chanterelle( 孫
儀琳 )還曾經分別在布魯克林和曼哈頓的地檢辦公室工作。檢方 vs
辯方：國寶銀行造假貸款是否增加了房利美的風險？庭審上雙方爭論
的焦點主要在於：國寶銀行在房貸申請文件上造假是否增加了房利美
的風險？檢方：借款首付，縱容造假檢方指出國寶拿著房利美的錢、
而非自己的錢來「為社區服務」，而房利美的錢，溯其根源又來自於
購買了次級債券的投資人。據此檢方論證，如果房款首付是負債，那
麼不僅會增加借款人的負擔，也會增加房利美的風險。國寶銀行的客
戶即生活在唐人街的華人的購房首付資金來源往往有：通過偷稅漏稅
等手段獲得的隱形現金收入，父母或兄弟姐妹給的錢，向親戚朋友借
到的錢，通過同鄉會籌到的錢。這些客戶在買房時平均支付房款總額
40% 左右的首付。由於房利美規定不能用借款來付首付，而美國的銀
行為避免洗錢又要求證明資金來源。這些客戶就經常碰到「如何證明
資金來源」這一難題。國寶銀行的貸款員采取的做法是：幫客戶把這
些錢的來源統一偽裝成贈款，並附上一封贈款信。檢方指出：這些所
謂的贈款其實是借來的或者同鄉會籌來的，實質依然是負債。檢方由
此認為：通過首付加貸款形式買房的華人並供不起房。因為很多華人
會向位於中國的家人借錢買房，一旦人民幣貶值或者金融危機再次發
生，這些人就會還不起貸款。檢方進一步指出國寶銀行整個貸款部長
期都在造假，領導層不可能不知道。根據檢方的邏輯，國寶銀行總裁
孫儀文和其他主管之所以放縱貸款員造假，是因為他們為國寶帶來了
盈利，國寶從房屋貸款中賺得了上百萬手續費。辯方：沒有損失，何
來盜竊？針對檢方所持的「國寶銀行造假貸款增加了房利美的風險」
這一邏輯，辯方的應對策略是：從根本上證明國寶銀行給華人的貸款
幾乎是「零風險」。辯方論述，借款人所支付的大筆首付會對借款人
形成一個約束作用：當他投入了這麼大筆巨款去買房之後，他肯定會
保證按時還貸來避免失去房產。在此之上，辯方律師還指出國寶銀行
0.36% 的滯欠率遠遠低於 6.6% 的全國平均水平。被檢方拿出來舉例
的 31 個問題貸款其實運作良好，房利美從中收穫了 $250 萬的利息
，而國寶只不過從中分到 0.25% 的利息。據此辯方進一步說明國寶
自身無任何動機去做有風險的貸款。國寶銀行從每一個貸款中只賺取
$2,000 到 $8,000 的手續費，這其中還要再扣除員工薪水等成本開
支。而貸款一旦壞賬，國寶銀行還要從房利美購回貸款自行承擔損失
。國寶銀行比一般美國銀行了解唐人街複雜又不正規的運作方式，他
們清楚唐人街華人的實際收入遠遠高於稅表上的收入；也明白華人從
同鄉會借錢不還會面臨怎樣的「人身威脅」；他們更了解華人家族文
化中「借款」和「贈款」的模糊區別。辯方論述說，和檢方所認為的
「國寶銀行不審核借款人條件隨意發放貸款」恰恰相反，為了確保貸
款低風險，銀行會對借款人的收入、首付資金來源等各方面進行審核
。檢方指控國寶銀行為客戶偽造贈款信，而實際上房利美並不要求有
贈款信，只需要捐款人簡單地書面確認並簽名。檢方所呈的「罪證」
，實際恰恰是國寶銀行自己提高門檻的證明。辯方指出，即使國寶銀
行存在違規行為也只是違反了房利美的規定，並不構成刑事罪。而針
對檢方所持的「國寶銀行領導層縱容貸款員造假」這一論點，辯方律
師指出國寶銀行總裁孫儀文在 Arial Chi 報警之前便早已主動通知
監管機構，如果是串通員工欺詐又何必自投羅網？辯方律師總結說，
檢方所控的「重大盜竊罪」就是認為國寶銀行盜竊了房利美的錢，可
房利美不但沒有任何損失，反而還賺取了巨額的利息，試問沒有損失
又何來的盜竊呢？國寶勝訴，迎來完美結局

在長達三年多的訴訟長跑中，孫啟誠一家共花費一千多萬美金，前後
共向檢方提供了包括電子郵件、內外審查報告等在內的 90 萬頁文件
。終於 2015 年 6 月 4 日，包括貸款欺詐、偽造文書等在內的最後
58 項指控均被陪審團一一宣告無罪。至此，和聯邦政府對抗的國寶
銀行終於可以正式宣告勝利，孫啟誠一家和國寶銀行的員工們也終於
可以長舒一口氣了。而導演史蒂夫 - 詹姆斯跟拍的紀錄片《國寶銀
行: 小到足以進監獄》 (Abacus: Small Enough to Jail) 也終於迎
來了完美的結局。當危機來臨，大銀行因為「重要到千萬不能倒
(Too Big To Fail) 」領受著政府的救助，而小銀行因為微不足道就
要面對政府提起的刑事訴訟。不過這個平民對抗政府、弱者戰勝強者
的故事並不沮喪和壓抑。在充滿諷刺意味的片名之下，孫啟誠一家積
極樂觀、互助互愛的應對之道反而因此更加熠熠生輝。

國寶銀行（Abacus Federal Savings Bank）是美國的一家銀行，
1984年12月由紐約華人社區的商界領袖成立。 創始人的最初目的是為
曼哈頓下城的移民和當地居民提供銀行服務。隨著中國移民人口在20
世紀80年代和90年代的增長，該銀行保留了其原有的目標，但規模和
範圍不斷擴大。 國寶銀行現有六個分支機構，覆蓋紐約、新澤西州和
賓夕法尼亞州。 除了傳統的銀行服務外，它還通過其子公司提供保險
和證券。其抵押貸款和其它服務延伸到美國的所有州。[1]

國寶銀行擁有一家全資保險子公司Abacus Insurance Agency Corp.（
AIAC），該公司提供生命、健康、事故和年金保險服務。

起訴和免責
2012年5月，曼哈頓檢察官辦公室的紐約檢察官以國寶銀行於2005年至
2010年間向房利美出售價值數億美元的抵押貸款的罪名起訴了該銀行
及其19名僱員。該銀行被指控偽造貸款申請，以便借款人有資格獲得
抵押貸款。[2] 國寶銀行表示，它發現了自身的不當行為，已向監管
機構報告，並解雇了該僱員。它還表示，它沒有涉及次級抵押貸款證
券的欺詐性包裝，並且按揭違約率為0.5％，相當於全國平均水平的十
分之一。[3]

鑒於大銀行所受到的待遇，檢方的不合理性受到了各種媒體的質疑。
[4] 記者馬特‧泰比在其2014年出版的書籍《鴻溝：財富差距時代的
美國不公正》中批評了檢方。[5][6]

2015年6月3日和4日，紐約檢察官對該銀行及其前首席信用官及其前貸
款主管提出的所有指控在紐約最高法院的陪審團審判中宣告無罪。
[7][8][9]

2015年9月9日，由於缺乏證據，法院駁回了其余被告的所有指控。

2017年9月11日，多倫多國際電影節首播的史蒂夫‧詹姆斯的長篇紀錄
片《國寶銀行：小到可以進監獄》講述了這個故事。它於2017年9月
12日在PBS前線播出。[10]該電影被提名為2018年奧斯卡獎最佳紀錄片
。[11]